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农民贷款难,银行需创新
发布日期:2017/12/27
当前,我国农业产业化程度比较低,经营,信用信息分散,增加了银行农村网点布局的成本,再加上农民贷款普遍金额较小,银行贷款规模效益无从体现。服务半径长,业务规模小,信息不对称等一系列因素决定了农民贷款总体回报率偏低,降低了金融机构从事农民贷款业务的积极性。不过随着互联网在农村地区普及,网上申请贷款可以在一定程度上替代银行传统网点,降低农业贷款的成本。当然这需要金融机构加大网上贷款业务宣传力度,培育农民网上申请贷款习惯。


细分贷款业务,降低不良贷款率,提高贷款效率


农业经营活动有着规律性强,回收期长,可选经营范围窄,经营资产难以变现等特点。金融机构可以从这些特点着手,根据农民经营范围细分农民贷款种类,划定为种植类,养殖类等。细分的好处是可以将农民的经营活动进行标准化操作,差别化管理,提高贷款效率,降低违约风险。以苗猪养殖为例,银行将养殖规模,苗猪年龄等一些系列标准予以细分,制定不同的贷款限额,还款期限。标准化程序就可以大大提高苗猪养殖放贷效率,缩减审批环节,降低不良贷款率。


突破农民抵押贷款的瓶颈


农民拥有的房产,农用工具,土地承包经营权等资产难以变现,由此导致农民申请较大额度贷款时面临重重阻碍。这种现象全面解决还得需要一段时间。不过可以看到,在一些发达地区,农业产业化进行得如火如荼。农民通过和当地的农资企业签订合同,按需生产,风险大为降低。类似于工业企业中的小企业供应链融资,无抵押贷款也可以在这些环节实行,根据农民的合同,确定贷款,满足农民扩大生产的需求。

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